Retraite et investissement dans l’immobilier

Publié le 18 juin 2022, par Popsenior.

Le pouvoir d’achat des contribuables a tellement régressé après la pandémie sévère de COVID. Pour les gens à faibles revenus comme les retraités, il est devenu indispensable de chercher d’autres ressources financières supplémentaires notamment en investissant dans l’immobilier. L’Observatoire de l’épargne et de la retraite a réalisé une enquête en 2020 et affirme que 68 % des Français estiment avoir une pension insuffisante, qui ne leur permettra pas de vivre correctement dans les années à venir. Cet article vous laissera découvrir les raisons pour lesquelles investir dans l’immobilier s’avère être le meilleur placement pour un avenir serein.

1. Pourquoi investir dans l’immobilier ?

À la retraite, vos revenus sont à la baisse si vous ne vivez que de votre pension. Votre situation financière est encore plus grave si vous avez exercé une profession indépendante ou si vous vous êtes arrêté à une carrière inachevée. Il vous faudra alors combler ce manque avec un revenu complémentaire. Pourquoi ne pas s’investir dès maintenant dans l’immobilier si vous avez les moyens surtout qu’en ce moment, le contexte est favorable ?

Même avec la remontée des taux, il est encore intéressant d’investir dans l’immobilier pour le louer. De plus ce ne sera pas difficile de négocier avec une assurance emprunteur pour rembourser votre prêt. Les loyers encaissés permettent de couvrir une bonne partie des mensualités de l’emprunt contracté pour financer l’investissement. En effet, si vous possédez un bien immobilier locatif, vous aurez la possibilité de percevoir périodiquement les loyers versés par les locataires. Vous accumulerez des gains parce qu’il s’agit d’un patrimoine à moindres frais et vous pouvez contracter un crédit immobilier. Grâce à l’effet de levier fiscal du crédit immobilier, vous pouvez déduire le calcul de vos impôts à partir des intérêts d’emprunt payés annuellement.

2. Comment investir dans l’immobilier ?

Quatre dispositifs sont disponibles pour aider les contribuables à gérer leurs investissements dans l’immobilier.

• La loi Pinel offre des avantages fiscaux aux contribuables qui décident de s’investir dans l’immobilier résidentiel neuf. En achetant un bien d’une valeur de 300 000 €, puis en la louant, vous réduirez vos impôts de 6 000 € annuellement pendant une période de 9 ans.

Si vous louez un ou plusieurs logements meublés, vous bénéficierez du statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP). Dans ce cas, vos impôts seront catégorisés dans les Bénéfices industriels et commerciaux (BIC). Vous avez la possibilité de baisser votre facture fiscale de deux manières différentes. En décidant d’adhérer au régime forfaitaire, vous serez imposé sur la moitié de vos loyers. En revanche, si vous choisissez le régime réel, vous déduirez les charges et les amortissements de vos recettes. Il s’agit d’un dispositif qui diminue vos revenus locatifs et par la suite, vos impôts.

• La nouvelle loi De Normandie vous apporte aussi une réduction fiscale. Elle est surtout applicable dans le cadre des investissements dans l’immobilier résidentiel ancien avec travaux.

Le but de ces dispositifs est de permettre à des locataires aux ressources plafonnées ou limitées d’acquérir des loyers moins chers comparés au prix du marché. En contrepartie, les propriétaires de ces biens immobiliers bénéficient d’une réduction d’impôts étalée sur plusieurs années.

• Si vous décidez de vous investir dans les opérations de restauration ou de rénovation immobilière, un autre dispositif dans le cadre de la loi Malraux, vous offrira un avantage significatif. Vos impôts seront calculés et réduits en fonction des travaux réalisés. Cette réduction est plafonnée jusqu’à 120 000 €.
• Enfin, dans le cadre du dispositif Censi-bouvard, vous pouvez investir dans les résidences pour les personnes âgées ou pour les étudiants. Louez le logement meublé que vous avez acquis pendant au moins 9 ans et bénéficiez d’une réduction d’impôt de 11 %, plafonnée à 300 000 €.

3. Investir dans les SCPI

Sachez qu’il est aussi intéressant d’acheter un bien immobilier en passant par une banque ou un organisme. Pour cela, vous placez votre argent dans le capital d’une société civile de placement immobilier (SCPI). Il s’agit d’une société d’investissement possédant un parc immobilier. À quoi cela consiste-t-il ? Vous achetez des parts sociales de la société et vous devenez automatiquement copropriétaire du bien. Ces investissements concernent les biens immobiliers tels que les logements, les commerces, les bureaux ou les immeubles à l’étranger. La SCPI s’occupe de toute la gestion du bien, des locataires, et même de l’entretien. Vous ne faites que récolter les revenus fonciers à la hauteur de votre placement. Même si l’immeuble n’est pas occupé ou en travaux, vous continuez à percevoir vos revenus régulièrement.

Vous avez le choix de souscrire à la SPCI de rendement. Dans ce cas, vous investirez dans la location de bureaux, de commerce ou même des immeubles dans le secteur de la santé comme les cliniques, les maisons de retraite, ou dans le secteur de l’éducation. Ces placements vous assureront des revenus sécurisés sur le long terme. Ou alors vous pouvez choisir de souscrire à la SPCI fiscale qui est reliée aux différents programmes de défiscalisation. En utilisant les différents dispositifs dans le cadre de la loi Pinel, Malraux ou Scellier, vous bénéficierez des avantages fiscaux.

4. Y a-t-il une différence de prêt pour l’immobilier locatif et résidence principale ?

Si vous décidez de faire un prêt dans le but d’acquérir votre résidence principale, la probabilité de se voir accorder beaucoup plus de crédits est grande. Une fois que vous aménagez dans votre demeure, vous n’aurez plus de loyer à payer. Par conséquent, vos charges diminuent et votre capacité d’emprunt augmente. Néanmoins, il est important de connaître sa capacité d’endettement puisque la banque ne peut pas accepter un taux d’endettement maximum au-dessus de 35 % et est contrainte de refuser la demande de prêt du demandeur. Il est à noter que les frais d’assurance de prêt sont déjà compris dans ce taux. Par ailleurs, la banque calcule le taux d’endettement d’un foyer à partir des différents paramètres tels que les potentiels revenus, les salaires, les charges, les loyers, les crédits en cours et autres.

En revanche, la banque émet des réserves lorsque vous demandez un prêt pour un investissement locatif. Il est déjà plus rassurant pour l’établissement prêteur de vous offrir un contrat lorsque vous êtes déjà propriétaire de l’immobilier. En effet, vous percevrez les loyers qui soulageraient déjà en totalité ou du moins en partie votre emprunt. Ce qui diminue significativement votre taux d’endettement. Vos frais d’assurances seront aussi moins importants. Mais si vous êtes un investisseur locataire, dans ce cas de figure, vous empruntez de l’argent à la banque sans encore être propriétaire de votre bien. Votre capacité d’emprunt sera faible parce que votre taux d’endettement sera élevé à cause du loyer qui alourdit vos charges. Si vos frais d’assurances ne sont pas très élevés, au pire, votre demande de prêt risque d’être refusée.

5. Se faire aider par un courtier pour son financement

Vous voulez mener à bien le projet de financement de votre maison pour assurer un revenu stable à la retraite ? Beaucoup de facteurs entrent en jeu et il est crucial de constituer un dossier de demande de prêt convaincant à votre banquier. Il faudra mettre toutes les chances de votre côté et pour cela, il est judicieux de faire appel à un courtier. Ce professionnel agira comme intermédiaire entre vous et votre banque. Son rôle sera de vous accompagner dans la constitution d’un dossier solide et pertinent.

Avant de présenter une demande de prêt, le courtier vous aidera à déterminer votre budget, votre capacité d’emprunt et d’endettement. Il jouera en votre faveur pour trouver la banque qui vous proposera le meilleur taux correspondant à votre profil. Le courtier en immobilier valorisera votre dossier afin d’obtenir les meilleures garanties et taux de couverture auprès des assurances immobilières. En vous adressant à un courtier en immobilier, vous gagnerez un temps énorme dans la réalisation des démarches pour renégocier un prêt ou racheter un crédit immobilier. Grâce à son expertise, vous pourrez effectuer une simulation précise de prêt et déterminer votre capacité de financement, la durée optimale de votre crédit et le coût de l’assurance emprunteur. Vous obtiendrez facilement une idée de votre budget immobilier et les mensualités de remboursement à la hauteur de vos moyens.

Pour conclure, investir dans l’immobilier peut constituer la solution efficace pour vous assurer une retraite bien méritée. Non seulement vous percevrez des revenus complémentaires réguliers, mais vous posséderez aussi un bien qui sera valorisé dans le temps. Vous léguerez aussi un patrimoine valeureux à vos enfants.  

Nos courtiers Popsenior sont à votre disposition pour étudier votre demande, n’hésitez pas à faire une simulation de prêt en ligne sur notre site.

 

 

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