Achat immobilier : comment peut-on aider ses enfants ?

Publié le 18 août 2021, par Popsenior.

Acheter seul une maison ou un appartement n’est pas souvent évident pour les jeunes. Pour cela, ceux qui souhaitent acquérir leur premier bien immobilier ont la possibilité de solliciter l’aide de leurs parents. Les solutions pour ce faire sont multiples. Elles incluent notamment les donations, les prêts immobiliers ou encore les démembrements de propriété. Si vous êtes parents et que vous voulez assister votre enfant dans son projet immobilier, l’aide présente un double avantage. D’une part vous le subventionnez de façon à augmenter son apport personnel, et d’autre part, vous bénéficiez d’avantages fiscaux intéressants. Nous sommes le courtier dédié aux seniors et retraités et pouvons vous assister afin d’aider votre enfant dans son achat immobilier.

Aider ses enfants à devenir propriétaire

Si autrefois, l’achat d’un bien immobilier était plus aisé, aujourd’hui, le marché immobilier n’est pas forcément favorable aux jeunes. La hausse des prix enregistrés depuis une dizaine d’années rend en effet considérablement difficile l’accès à la propriété par eux même avec la baisse des taux d’intérêt.

Par ailleurs, obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque est également loin d’être simple. Bien que les taux d’intérêt soient attractifs, les conditions ne sont pas forcément assez souples pour permettre aux plus jeunes d’accéder à un emprunt. Dans cette optique, les enfants qui bénéficient d’un coup de pouce venant de leurs parents ont plus de chance. Votre enfant souhaite devenir propriétaire de son logement et vous voulez l’aider à se construire le patrimoine immobilier ?

Plusieurs alternatives s’offrent à vous pour l’aider à acheter un bien immobilier. Vous pouvez notamment consentir à un prêt familial, acheter en commun le bien à travers l’indivision, renoncer à un héritage ou encore vous porter caution afin de sécuriser son achat.

Faire un prêt pour aider au financement et à l’apport pour ses enfants

Les jeunes qui souhaitent investir dans leur résidence principale sont souvent confrontés à des situations délicates. Il n’est pas rare que les parents veuillent intervenir pour les aider à acquérir les biens immobiliers.

Parmi les alternatives possibles, il y a notamment le mécanisme du prêt familial. Cette forme d’emprunt s’apparente au prêt que délivrent les établissements bancaires à quelques différences près.

L’importance de l’apport personnel pour un crédit immobilier

L’apport personnel est le montant que l’emprunteur détient à sa disposition. Il se constitue de l’épargne et d'éventuels dons ou prêts familiaux.

Le montant de cet apport personnel est important dans le sens où il influence considérablement le taux immobilier en plus d’améliorer le profil de l’emprunteur vis-à-vis de la banque. Cet apport va également financer la mise en place de la garantie ainsi que les frais de notaire. Généralement, la banque va demander un apport personnel qui s’élève à 10 % du prix du bien.

Afin de se constituer un apport personnel suffisant, il est possible pour les jeunes de demander de l’aide auprès de leurs familles. Celle-ci peut notamment prendre la forme d’un don ou d’un prêt à taux 0.

Le prêt familial

Le prêt familial est une alternative intéressante dans la mesure où vous souhaitez aider votre enfant dans son achat, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de lui accorder une certaine somme. À l’inverse de la donation, votre enfant va procéder au remboursement du prêt à un moment donné. C’est pour cette raison qu’un contrat vient spécifiquement encadrer le mécanisme. Afin d’être en règle, le prêt est à déclarer à l’administration fiscale et doit avoir les mêmes caractéristiques qu’un prêt bancaire.

Par l’intermédiaire du prêt familial, vous vous substituez à un établissement bancaire afin d’aider votre enfant à se constituer un apport solide. L’avantage pour ce dernier est que généralement, il n’y aura pas d’intérêts à rembourser. L’essentiel est que le remboursement s’effectue de manière régulière afin d’éviter qu’il soit requalifié en donation.

En tout cas, toutes les conditions relatives au prêt sont obligatoirement indiquées dans le contrat. Cela inclut notamment le montant total emprunté, le montant des mensualités, et les éventuels taux d’intérêt. Si le décès des parents survient avant le remboursement de la totalité du prêt, l’enfant va rembourser en une fois le capital restant ou le déduire de sa part d’héritage.

Crédit immobilier et faire une donation à ses enfants

Pour un parent qui souhaite aider son enfant dans l’achat d’un bien immobilier, la donation d’argent est une solution qui peut venir immédiatement en tête. Par ailleurs, en dessous de 100.000 € par parent et par enfant, l’acte de donation est exempt d’impôt, peu importe sa nature. Les deux parents ensemble ont la possibilité d’effectuer une donation à hauteur de 200.000 € tous les 15 ans.

Dans la pratique, la donation d’argent se manifeste par un virement bancaire ou l’établissement d’un chèque par les parents au profit de l’enfant. Mais ce mécanisme n’est pas pour autant à prendre à la légère, en particulier pour les familles avec plusieurs enfants. En effet, on considère une donation simple comme étant une avance sur la part d’héritage de l’héritier. Par conséquent, il faut que celle-ci soit rapportée à la succession au jour du décès du donateur.

Ainsi, en donnant à votre fils 100.000 € pour financer l’acquisition d’un logement pour lui, une pénalisation va s’appliquer si la valeur du bien double des années plus tard à votre décès. Il devra retrancher les 200.000 € dans sa part de succession.

Afin d’éviter ce souci, il est largement préférable d’opter pour une donation-partage entre les héritiers. Le principe de la donation-partage va figer les valeurs des sommes d’argent données. En cas de plus-value réalisée, celle-ci ne sera pas prise en compte au moment de la succession. À l’inverse d’une donation simple, la donation-partage nécessite de passer par un notaire.

En plus de la règle fiscale initiale sur la donation, il est possible de donner 31 865 exonérés d’impôts dans le cas où le donateur est âgé de moins de 80 ans et que le bénéficiaire est majeur. D’un autre côté, le bénéficiaire du don familial exonéré doit détenir un lien de parenté direct avec le donateur. Celui-ci peut être les parents, les grands-parents et arrières grands-parents, les oncles et tantes ou encore les grands-oncles et tantes s’ils ne possèdent pas une descendance directe.

Les solutions pour aider ses enfants à acheter un appartement ou une maison

Les alternatives permettant à un parent d’aider ses enfants à acheter une maison ou un appartement sont nombreuses. Mis à part la donation qui souvent constitue le premier recours, d’autres moyens tels que l’achat en commun, le cautionnement ou encore l’achat avec démembrement existent.

L’achat en commun à travers l’indivision ou la SCI

Deux systèmes d’achat peuvent vous permettre d’aider votre enfant dans son investissement immobilier.

Le premier consiste en un achat en indivision, dans lequel chacun apporte une certaine somme et devient propriétaire du bien immobilier neuf à hauteur de la somme. Le bien sera de ce fait en indivision. Par la suite, l’enfant pourra racheter la part du parent et devenir ainsi l’unique propriétaire du bien. À savoir cependant que ce mécanisme nécessite une bonne entente entre les deux parties. Le bien ne peut faire l’objet d’aucune décision à défaut d’un accord donné par les indivisaires.

La seconde option d’achat en commun se manifeste par la SCI ou société civile immobilière où chacun détient une part et un gérant sera nommé. Cette solution est intéressante pour les parents qui, à défaut de détenir un capital important, disposent de revenus. Par conséquent, cela facilite l’accord de crédit immobilier par l’intermédiaire des revenus déclarés des parents. Ces derniers vont alors agir en tant que co-emprunteur pour l’établissement bancaire. Tout comme dans la première alternative, l’enfant pourra racheter la part du parent et devenir l’unique propriétaire de la maison.

Renoncer à un héritage

Le fait de renoncer à un héritage vous permettra de donner un coup de pouce à votre enfant pour l’aider à acheter un logement. Ainsi, vous allez donc puiser dans votre patrimoine personnel en laissant votre enfant en être le bénéficiaire. Il va de cette manière se constituer un apport pour son achat.

Se porter caution à l'achat d'une maison

Un parent qui souhaite aider son enfant peut également se porter caution pour lui lorsqu’il va acheter un appartement. Ainsi, vous allez vous engager à payer les mensualités de votre enfant dans le cas où il ne parvient plus à les assumer. Cet engagement est définitif une fois le pas franchi. S’il s’avère que vous ne pouvez pas non plus honorer les mensualités, la banque va alors vendre ou mettre en hypothèque vos biens immobiliers.

Achat d’un logement avec démembrement de propriété

Ce mécanisme maximise l’avantage fiscal tout en aidant l’enfant dans l’achat appartement. Dans ce cas, ce dernier possèdera la nue-propriété du bien tandis que les parents vont en conserver l’usufruit. Le logement va être remis gratuitement à la disposition de l’enfant qui va contribuer à certaines charges. L’acquisition de la nue-propriété peut se faire à travers une donation. Le mécanisme a pour avantage d’exonérer les parents d’impôt, l’usufruit n’étant pas imposable. L’inconvénient par contre est que l’enfant ne sera pas libre de ses mouvements à défaut d’un accord préalable des parents.

Dans tous les cas de figure, nous sommes courtier dédié aux seniors et retraités et pouvons vous assister afin d’aider votre enfant dans son achat immobilier. Vous pouvez accéder à notre simulation de prêt en cliquant sur le bouton ci-dessous.

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