Qu’est ce que couvre une assurance de prêt pour les seniors ? La couverture de base de l’assurance de prêt pour les seniors couvre le décès toutes causes jusqu’au terme du prêt et l’invalidité jusqu’au 65eme, 67eme ou 71eme anniversaire selon les contrats d’assurance. Si vous gardez une activité professionnelle, vous pouvez tout à fait demander une couverture en incapacité de travail.
L’assurance de prêt, pourquoi est-ce plus cher pour les seniors ? La tarification d’une assurance de prêt est calculée en fonction de plusieurs critères dont le montant du prêt, sa durée, l’âge de l’assuré et son état de santé. Plus vous avancez dans l’âge, plus le risque de décès est grand. Donc plus le contrat d’assurance peut être coûteux lorsque vous le souscrivez. De surcroît, votre état de santé peut être un facteur aggravant pour lequel une compagnie d’assurance peut appliquer des surprimes à votre contrat, voire refuser de vous couvrir. Il est donc particulièrement important de ne pas accepter aveuglément le premier contrat proposé par votre banque mais bien de comparer avec d’autres compagnies.
Qu’est ce qu’une délégation d’assurance ? Une délégation d’assurance est un contrat d’assurance proposé par une compagnie d’assurance autre que celle de votre banque. Vous pouvez choisir votre contrat librement. Vous le soumettez à votre banque. La banque n’a pas le droit de refuser une délégation d’assurance si le contrat proposé propose une couverture comparable à celle du contrat de la banque.
Pourquoi une assurance de prêt en délégation coûte-t-elle moins cher que l’assurance groupe d’une banque ? Un contrat d’une banque est appelé aussi “contrat groupe”. Il mutualise le risque entre tous les assurés sans distinction d’âge. La banque fait la moyenne du risque entre tous ses assurés. Les compagnies d’assurance, quant à elles, proposent des contrats d’assurance individuels. Chaque contrat est calculé en fonction de votre situation personnelle. Ceci explique en partie pourquoi un contrat d’une banque quasi systématiquement plus cher qu’un contrat individuel. Les contrats d’assurance de prêt des banques sont calculés en fonction du capital emprunté. Cela signifie que les primes d’assurance restent identiques pendant toute la durée du prêt. En pratique, si vous empruntez 100 000 € sur 15 ans, au bout de 5 ans, il vous reste moins de capital à rembourser sur votre prêt qu’au début. Pourtant, la prime d’assurance reste identique pendant toute la durée du prêt car elle est calculée en fonction du capital de départ. Un contrat d’assurance de prêt individuel est plus souvent proposé en fonction du capital restant dû de votre crédit. Cela signifie que les primes d’assurances évoluent en fonction du capital que vous remboursez tous les mois. Plus vous avancez dans le remboursement de votre crédit, plus la prime d’assurance baisse. Ainsi, le coût de l’assurance emprunteur indexée sur le capital restant dû est très souvent moins onéreux qu’un contrat d’assurance indexé sur le capital initial.
Etes-vous aussi bien couvert par un contrat d’assurance individuel que par un contrat groupe d’une banque ? Lorsque vous souhaitez contracter une assurance de prêt en délégation, vous devez soumettre le contrat que vous avez choisi à votre banque pour qu’elle vérifie que les couvertures dont vous bénéficiez sont au minimum égales aux conditions proposées par la banque. La banque n’a aucune possibilité de vous refuser le contrat en délégation si les conditions de couverture sont équivalentes au contrat qu’elle vous propose. Vous n’avez donc aucun risque d’être moins bien couvert lorsque vous choisissez un contrat d’assurance de prêt en délégation si la banque valide le contrat que vous proposez de souscrire.
Ma banque a refusé mon prêt à cause du dépassement du seuil de l’usure de la Banque de France. Que veut dire cela ? Votre banque, lorsqu’elle calcule le taux global du prêt qu’elle vous propose (TAEG) ne doit pas dépasser un taux fixé par la banque de France qui s’appelle le taux d’usure. Pour calculer le TAEG de votre crédit, votre banque doit intégrer dans son calcul plusieurs frais liés au crédit dont le coût de l’assurance de prêt. Si le coût de l’assurance de prêt est trop élevé, le coût global du crédit dépasse le taux d’usure de la banque de France ce qui a pour conséquence d’interdire à la banque de vous accorder le prêt. Dans ce cas de figure, la meilleure solution est de trouver un contrat d’assurance de prêt moins cher que celui proposé par votre banque. Pour cela, il vous suffit de lancer votre simulation sur notre comparateur d’assurance de prêts.
Quand puis-je faire reprendre mon contrat d’assurance de prêt de ma banque par une autre compagnie ? Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez faire reprendre votre contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Il s’agit de la loi Lemoine. La procédure est totalement prise en charge par la compagnie qui reprend votre contrat !
Est ce que je peux faire reprendre un contrat d’assurance d’un autre type de prêt qu’un prêt immobilier ? Vous pouvez tout à fait faire reprendre n’importe quel type d’assurance de prêt ! Pour tous les autres types de prêts, quelle que soit la nature (prêt personnel, regroupement de crédits, LOA, prêt relais, prêt hypothécaire…) vous pouvez aussi faire reprendre l’assurance de prêt par une autre compagnie librement. Il suffit simplement de vérifier sur votre contrat d’assurance de prêt si vous pouvez le faire racheter à tout moment ou à la date anniversaire de votre contrat.
Quelle économie puis-je espérer réaliser en faisant reprendre mon contrat d’assurance de prêt ? L’économie réalisée est différente pour chaque cas de figure. La plus grosse économie réalisée par un de nos clients est de 40 000 € sur un contrat de prêt de 350 000 €.