Est-il difficile d’obtenir un crédit immobilier quand on est senior ?

Publié le 24 mars 2021, par Popsenior.

“Plus l’âge avance, plus il est difficile d’obtenir un prêt immobilier”. Vrai ou faux ? Comme le disent nos amis normands, ça dépend… Le crédit immobilier est encadré par des lois, des recommandations et des règles qui constituent les vérités auxquelles personne ne peut échapper. Mais il existe une solution qui permet aux seniors d’obtenir un prêt immobilier…

La difficulté des seniors pour obtenir un crédit immobilier est principalement liée à 2 facteurs, l’âge de fin de prêt et le coût de l’assurance décès.

Les banques imposent généralement un âge de fin de prêt à 75 ans ou 80 ans. De surcroît, pour un couple, on retient toujours pour référence le plus âgé des 2. Or, plus la durée du prêt est courte, plus le montant que vous pouvez emprunter baisse car la mensualité d’un prêt ne peut pas excéder 33 % du montant des revenus.

Le second point concerne le coût de l’assurance de prêt. Il est plus technique et plus pernicieux aussi. Plus on avance dans l’âge, plus le coût d’une assurance de prêt augmente. C’est normal, on a statistiquement plus de risques de mourir à 70 ans qu’à 35 ou 45 ans.

Toutes les banques classiques imposent la souscription d’une assurance de prêt qui couvre l’emprunteur en cas de décès. Le fonctionnement en est très simple, vous payez une cotisation connue dès le début du prêt. Si un décès survient pendant sa durée, la compagnie d’assurance verse à la banque le montant du capital restant dû sur le financement. Les héritiers peuvent ainsi préserver le bien immobilier dans la famille.

Tout cela pourrait fonctionner parfaitement mais le législateur, dans un souci de protection de l’emprunteur, a mis en place une loi qui se retourne désormais contre lui.

La loi impose à tout organisme prêteur de calculer un taux global de son crédit pour que les emprunteurs puissent comparer les offres d’une banque sur une base stable. Ce taux global s’appelle le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Pour calculer le TAEG, le prêteur doit intégrer tous les frais liés au crédit octroyé en intégrant le coût de l’assurance, les frais de garantie, les frais de dossier...

Le TAEG doit rester en dessous d’une limite fixée par la Banque de France qu’on appelle le taux d’usure. Or, le coût de l’assurance de prêt pour un sénior provoque très souvent le dépassement du taux d’usure de la Banque de France, ce qui a pour conséquence d’interdire au banquier de vous accorder votre crédit même si votre situation financière est excellente.

Maintenant que nous connaissons les points bloquants principaux, tordons le cou aux préjugés.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Aucune loi n’impose à une banque de limiter l’âge de fin de prêt à 75 ou 80 ans. C’est une décision purement interne à chaque établissement. Rien n’interdit d’aller au-delà de 80 ans. Malheureusement, les banques classiques ne modifient jamais leurs critères d’octroi de crédit.

Il existe une nouvelle solution de crédit immobilier avec une banque spécialisée en financement qui permet aux seniors d’accéder plus facilement au crédit. L’âge de fin de prêt maximum est fixé à 95 ans. Avec un prêt d’une durée plus longue, vous augmentez votre capacité d’emprunt.

Un prêt immobilier sans assurance de prêt, est-ce possible ?

Toutes les banques classiques imposent la souscription d’une assurance de prêt. Pourtant aucune loi ne les contraint à le faire.

Une seule banque propose des prêts immobiliers avec une assurance de prêt facultative. Vous restez libre de ne pas vous assurer ou de contracter une assurance de prêt dans la compagnie d’assurance de votre choix.

D’un point de vue technique, l’assurance de prêt facultative est extrêmement importante pour un senior car la banque n’intègre plus le coût de celle-ci dans le calcul de son TAEG. Aussi, le risque de dépasser le taux d’usure de la Banque de France devient très faible.

Comment accéder à un crédit immobilier sans assurance de prêt ?

La seule banque qui propose ce crédit immobilier avec un âge de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 95 ans et avec une assurance de prêt facultative a la particularité de distribuer ses produits exclusivement par l’intermédiaire de courtiers de crédits. Popsenior, spécialiste du crédit pour les seniors dispose de l’agrément qui lui permet d’instruire votre dossier de financement auprès de sa banque partenaire.

Passer par un courtier de crédit, cela présente-t-il un risque ?

La réponse est clairement NON, il n’y a aucun risque à faire appel à un courtier de crédits pour votre demande de financement. Le courtage de crédits est un métier réglementé. Tout y est parfaitement encadré. Le courtier doit respecter un devoir d’information et de conseil. Il vous représente auprès des banques qui vérifient que son travail est correctement réalisé.

Toutefois, tous les courtiers ne sont pas très à l’aise avec les seniors. Aussi, il est préférable que vous vous adressiez à un courtier comme Popsenior dont l’expertise est reconnue et qui dispose de toutes les solutions de financement parfaitement adaptées pour les seniors.

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