Qu'est-ce qu'un crédit hypothécaire ?

Publié le 20 avril 2022, par Popsenior.

Le crédit hypothécaire entre dans la grande famille du prêt immobilier et occupe une place à part notamment par ses caractéristiques. Comme son nom l’indique, il se porte uniquement sur le financement de projet immobilier dont l’emprunteur n’est autre que le propriétaire du bien. Découvrez à travers de ses quelques lignes, toutes les grandes lignes d’un crédit hypothécaire.

Qu’est-ce que le crédit hypothécaire ?

Vous avez un projet immobilier, mais vous ne disposez pas de garanties solides pour le financer ? Pourquoi ne pas opter pour l’hypothèque ? Dans ce cas, le bien immobilier que vous avez acquis (par le biais du crédit) constitue le gage de votre demande de crédit. En cas de défaillance de paiement ou en cas de non-remboursement du prêt, l’établissement prêteur pourra alors saisir le bien et le mettre aux enchères pour solder l’emprunt.

Autrement dit, un prêt hypothécaire est donc un crédit accordé en échange d’une mise en hypothèque. Il peut alors se porter sur un ou plusieurs immobilisations et peut concerner le bien acquis en question ou un autre bien constituant le patrimoine immobilier du souscripteur.

Peu importe l’état (neuf ou ancien) du bien et son utilisation (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif…), le crédit immobilier peut toujours être accordé.

1.     Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Le fonctionnement d’un crédit hypothécaire s’apparente à celui d’un crédit classique. La banque crédit va alors établir un montant, une durée de remboursement et un calendrier d’amortissement. En fonction des modalités, le taux de crédit hypothécaire peut être fixe ou variable et le remboursement du crédit peut se faire par anticipation, sur le long ou le court terme. Dans certains cas, pour obtenir un prêt hypothécaire, l’intervention d’un courtier spécialisé en crédit hypothécaire est nécessaire.

Pour votre information, il est tout à fait possible de vendre un bien hypothéqué. Dans ce cas, le remboursement anticipé du bien se fera grâce au fruit de la vente. Autrement, la possibilité d’hypothéquer un autre bien immobilier par substitution. Une fois que la totalité de prêts hypothécaires est remboursée, la mainlevée de l’hypothèque peut être effectuée.

2.     Quelles sont les particularités des crédits hypothécaires ?

D’une manière générale, les prêts hypothécaires sont plus longs que les prêts conventionnels. En effet, en moyenne la durée du prêt peut être comprise entre 20 à 30 ans. Et de son côté, l’emprunteur a l’obligation de régler sa dernière mensualité avant ses 90 ans.

Le fait de mettre en gage un bien immobilier constitue la principale différence d’un prêt hypothécaire des autres crédits à la consommation proposé par la banque. Autrement dit, hypothéquer sa maison signifie tout simplement mettre sa maison en gage.

Dans quel cas demander un crédit hypothécaire ?

Un contrat de prêt hypothécaire constitue une solution intéressante dans certains cas de figure. Pour vous guider, voici quelques exemples.

3.     Dans le cadre d’un achat de bien à l’étranger

Il est impossible pour un organisme prêteur de prendre des garanties sur un bien à l’étranger. Donc pour financer un achat d’un bien à l’étranger, vous pouvez effectuer une demande de prêt hypothécaire sur la base d’un de vos patrimoines immobiliers. Cela va alors constituer la garantie hypothécaire.

4.     Vous avez un projet immobilier et vous êtes sénior

Si vous êtes sénior, le meilleur moyen de financer votre projet immobilier reste l’hypothèque. Toutefois, dans ce cas, vous devez disposer d’un bien immobilier pour garantir le montant du crédit.

5.     Effectuer un rachat de crédit

Un rachat de crédit hypothécaire est envisageable si vous souhaitez regrouper vos crédits et changer les modalités de remboursement du prêt. Dans ce cas, l’établissement financier va exiger la mise en hypothèque d’un bien afin de garantir l’opération de regroupement.

6.     Pour débloquer des liquidités

Si vous manquez de liquidité, il est possible de signer un contrat de prêt hypothécaire auprès d’une banque. En contrepartie, vous obtiendrez la liquidité qui correspond à la valeur du bien hypothéqué que vous pourrez alors utiliser comme bon vous semble.

Qui peut demander un crédit hypothécaire ?

D’une manière générale, le prêt hypothécaire est destiné aux propriétaires immobiliers, car le crédit sera adossé à une hypothèque. Le fonds débloqué va vous permettre de financer tout type de projet en fonction de son affectation.

Un prêt est dit affecté lorsqu’on peut avoir une traçabilité comme lorsque vous effectuez un achat immobilier (sur place ou à l’étranger), ou lorsque vous effectuez un rachat de prêt.

Par contre, un prêt est dit non affecté lorsque vous êtes libre d’utiliser les fonds à votre guise. Cela pourrait être le financement de votre entreprise, un investissement, une donation, l’achat d’une voiture…

Contracter un prêt hypothécaire s’apparente à contracter un prêt immobilier classique. Le montant du prêt varie donc en fonction de la valeur du bien que vous allez hypothéquer. Habituellement, le montant total octroyé par la banque varie entre 50 % et 80 % de la valeur du bien hypothéqué. Mais dans certains cas, la banque peut aller jusqu’à 100 % de la valeur du bien. Nos équipes sont des spécialistes du montage financier adossé à un crédit

Quelles garanties demandées pour un prêt hypothécaire ?

Les garanties hypothécaires sont des garanties qui permettent à l’établissement prêteur de se prémunir contre les risques en cas de défaillance de paiement des emprunteurs. Supposons votre situation financière ne vous permet plus de rembourser le capital restant de votre prêt. Cela pourrait être suite à un souci personnel non couvert par votre contrat d’assurance crédit, vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre prêt. Dans ce cas, la banque va saisir votre bien et récupérer la totalité ou une partie des fonds versés.

L’inscription hypothécaire fait partie des mécanismes de protection la plus courante pour les établissements financiers. Ce type de financement est souvent utilisé pour financer l’achat, la rénovation ou la construction d’un bien immobilier, ou dans le cadre d’un rachat de crédits.

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