Crédit immobilier et assurance de prêt : emprunter après 60 ans

Publié le 13 juillet 2021, par Popsenior.

Bien qu’emprunter après 60 ans semble difficile, il est possible d’obtenir un crédit auprès de certaines institutions bancaires. L’âge et la durée du crédit immobilier font partie des critères à prendre en considération. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez consulter un courtier spécialiste dans le domaine pour obtenir votre crédit rapidement. À continuation, nous allons vous présenter les points clés du prêt immobilier afin que vous puissiez accéder à ce service auprès des institutions prêteuses.

Pourquoi l’âge peut être un problème pour l’obtention d’un crédit immobilier ?

En règle générale, il n’y a pas de limite d’âge pour obtenir un prêt. C’est le profil de l’emprunteur et son âge qui peuvent poser problème dans la réalisation du crédit. Si c’est parfois difficile, ce n’est pas rare d’obtenir un crédit immobilier en proposant un dossier fiable.

Faire un prêt après 60 ans

Le passage à la retraite fait baisser le revenu mensuel, ce qui réduit votre capacité d’emprunt. En effet, le revenu de l’emprunteur est un critère essentiel pour les institutions bancaires lors d’une demande de crédit. De plus, le facteur âge influence le délai de remboursement d’un prêt. Les risques liés à un prêt de longue durée sont plus importants pour les établissements prêteurs concernant les retraités. Bien que leurs revenus soient fixes, ils restent modestes par rapport aux jeunes salariés qui peuvent avoir un revenu faible, mais qui peut toujours évoluer. Toutefois, il est possible d’obtenir un prêt avec un taux semblable aux emprunteurs plus jeunes après avoir dépassé 60 ans. En réalité, c’est l’assurance qui rend les crédits plus coûteux pour les retraités.

Le surcoût de l’assurance

Il y a plusieurs raisons qui rendent les prêts plus difficiles pour les retraités. La diminution de revenu et les risques de maladies sont entre autres des facteurs limitants. Les assurances décès et assurances invalidité sont plus coûteuses pour les seniors. Les taux sont généralement de 0,50 à 0,60 % pour les 60 ans et plus, et peuvent dépasser les 1,50 % après 70 ans. Le surcoût d’un prêt vient principalement des assurances invalidité et décès. Cela est dû à la forte probabilité de décès avant la fin du remboursement du prêt. Les assurances permettent aux institutions financières de couvrir une partie des risques lorsque l’emprunteur est plus vieux. Ce n’est pas vraiment l’âge qui est limité au moment du prêt, mais l’âge futur de l’emprunteur après avoir remboursé le crédit. De ce fait, il est plus difficile d’obtenir un crédit immobilier après 60 ans. Il est donc très fréquent que les seniors paient des surcoûts liés à l’assurance pour réaliser le crédit.

Les garanties liées au prêt

Pour pouvoir effectuer un prêt plus facilement après 60 ans, les garanties font partie des alternatives intéressantes. Vous pouvez mettre en avant des atouts comme :

→ L’apport personnel : les économies réalisées par les seniors permettent d’avoir un dossier plus favorable lors de la demande de crédit.

→ Le patrimoine personnel : c’est un atout considérable qui permet d’effectuer un crédit immobilier. En effet, vous pouvez utiliser un bien comme votre logement en garantie pour acquérir une nouvelle maison, ce qui permet de rassurer la banque.

Les critères des banques pour accorder un emprunt immobilier.

Pour pouvoir obtenir un crédit immobilier, il est nécessaire de remplir les critères des institutions bancaires. Les critères sont plus stricts concernant les personnes plus âgées.

La capacité d’endettement

C’est un critère essentiel pour pouvoir obtenir un emprunt immobilier. C’est une exigence qui oblige les emprunteurs à consacrer seulement un tiers de leur revenu pour le paiement de la mensualité de prêt. Cette loi a été assouplie récemment jusqu’à 35% et même plus pour certaines banques. Toutefois, il est important de respecter les autres critères pour que le prêt soit effectif.

Par ailleurs, la capacité d’endettement n’inclut pas la nette de charges. Cela permet aux institutions bancaires de prendre en compte les autres crédits de l’emprunteur et les autres dépenses incompressibles, notamment les pensions alimentaires. Ces dépenses ne sont pas comprises lors de la demande de prêt immobilier.

Le reste à vivre

Cet élément est inspecté minutieusement par les banques lors de la demande de prêt. Le reste à vivre est la somme restante du budget de l’emprunteur après avoir payé la mensualité de prêt. Il est important que le reste à vivre permette de subvenir au besoin quotidien pour éviter les incidents de paiement. La demande de prêt est refusée si les institutions financières jugent que ce montant est insuffisant. Même si vous êtes dans les 35% de capacité d’endettement, ce critère suffit à décliner un crédit immobilier. Le coût du reste à vivre est généralement de 1500 euros par mois pour les couples. Et s’ajoute à cela, 500 euros par enfant, voire plus pour certaines banques. Le calcul du revenu restant est différent selon l’établissement prêteur que vous consultez.

Le saut de charge

C’est le calcul de la différence entre le loyer et l’échéance de votre crédit futur si vous êtes locataire. Le saut de charge doit être cohérent et raisonnable pour que la banque puisse vous accorder un prêt. Si l’institution bancaire juge que le saut de charge est important, vous aurez du mal à obtenir votre prêt.

La décision des banques pour obtenir un crédit immobilier dépend principalement du respect de ces trois critères énoncés.

Quelles sont les solutions afin de pouvoir emprunter lorsque l’on est un senior, à la retraite ?

Il existe de nombreuses alternatives pour pouvoir emprunter plus facilement lorsqu’on est à la retraite.

Le taux d’usure

C’est un aspect important qu’il faut considérer lorsque vous voulez faire un emprunt. La baisse du taux d’usure peut pénaliser grandement les seniors, donc il est important de bien l’analyser. C’est un facteur limitant si vous voulez faire un emprunt à courte durée. Un taux très bas augmente le coût de l’assurance qui dépasse souvent le montant des intérêts à verser. Cela peut même représenter jusqu’à 60% du montant total de votre prêt.

Les bonnes pratiques à appliquer

Il est plus compliqué d’accéder à un prêt relais lorsque la personne est plus âgée, mais cela n’est pas impossible. Le profil des seniors est favorable pour un prêt selon les banques. Il suffit de remplir quelques conditions. Vous pouvez suivre ces astuces pour obtenir votre crédit immobilier :

→ Adapter ses mensualités à la baisse de revenu lors du passage à la retraite en réalisant un prêt à paliers.

→ Souscrire chez une institution bancaire où les assurances décès et invalidités sont facultatives.

→ Utiliser un patrimoine important ou des économies que vous aurez réalisées comme garantie.

→ Assurer un proche en bonne santé si le senior est sujet à une maladie chronique ou à une santé fragile.

Par ailleurs, vous pouvez demander conseil auprès d’un courtier pour obtenir un prêt avantageux plus rapidement.

Comment préparer son dossier de prêt immobilier, les différentes étapes ?

Pour monter proprement votre dossier afin d’obtenir un prêt immobilier, il faut suivre différentes étapes. Cela vous permettra d’éviter les refus tout en rassurant votre banque.

Définir un montant pour l'apport personnel

Cette étape est importante pour réaliser votre crédit immobilier, et ne doit surtout pas être négligée. Votre apport personnel doit représenter entre 10 et 20% du prix du bien immobilier que vous souhaitez acheter. Le prêt peut être refusé par les institutions financières si l’apport est en dessous de 10%. Plus votre apport personnel est important, plus les chances d’avoir un taux d’emprunt plus avantageux sont grandes.

Les aides possibles

Les prêts aidés consentis sont une autre alternative pour constituer l’apport personnel. Parmi ces prêts, il y a notamment le prêt à taux zéro, le prêt à l’accession sociale, ou encore le prêt conventionné. Vous pouvez consulter la mairie pour connaître votre éligibilité à ces prêts. Il est aussi possible de déléguer cette tâche à un chasseur immobilier compétent.

Prendre en compte la situation financière

Vous devez avoir un dossier impeccable qui ne contient pas d’incident de paiement. Pour cela, vous devez vous assurer que vous n’avez pas été à découvert pendant les 6 mois qui ont précédé votre demande. Cela permet de négocier les modalités du crédit immobilier plus facilement.

Les pièces à fournir

Les institutions bancaires demandent des dossiers spécifiques lors de la demande de prêt. Ces pièces justificatives sont souvent les derniers bulletins de paie et avis d'imposition, les relevés de comptes courant et épargne, le compromis de vente, une pièce d'identité, un justificatif de domicile et tout autre document spécifique à la situation du demandeur.

Ce sont les pièces que les banques réclament généralement pour une demande de crédit. De plus, avoir une garantie est un atout considérable. Vous devez vérifier les différents taux et connaître les différentes mensualités qui s’offrent à vous pour éviter d’avoir un reste à vivre insuffisant et les futurs incidents de paiement.

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