Quand faire un regroupement de crédits ?

Publié le 30 août 2021, par Popsenior.

Au fil du temps et des aléas de la vie, il n’est pas rare qu’une personne ait cumulé divers crédits auprès d’un établissement financier. Lorsque les mensualités commencent à peser fortement, les problèmes naissent et exposent le foyer à l’endettement. Si tel est votre cas, sachez qu’il existe une solution vous permettant de gérer efficacement votre budget en diminuant le montant des mensualités. Cette alternative n’est autre que le regroupement de crédits. Chez Popsenior nous accompagnons nos clients pour la mise en place de regroupement de crédits avec des solutions adaptées à chaque situation. Nous analysons et montons des dossiers de regroupement de crédits afin de soulager les mensualités de nos clients.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Tout d’abord, à savoir que la mensualité correspond à la somme d’argent à rembourser tous les mois par l’emprunteur. Elle se compose essentiellement d’un pourcentage du capital emprunté et de la rémunération du prêteur sous forme d’intérêt. En fonction du parcours de vie, il est fortement possible de cumuler plusieurs mensualités sur différents types de prêts. Pourtant, ces accumulations peuvent vite devenir une charge lourde. Par ailleurs, lorsque le taux d’endettement dépasse les 33 % des revenus, il est essentiel d’envisager une solution pour assainir le budget. C’est à ce niveau qu’intervient le regroupement de crédit, également appelé restructuration de crédits ou refinancement. Il s’agit d’un mécanisme permettant à l’emprunteur d’alléger ses mensualités en rassemblant en un seul prêt plusieurs crédits en cours.

Rachat de crédit ou regroupement de crédit

Le rachat de crédit conso, que l’on appelle également regroupement de crédits à la consommation est un principe très simple. Il consiste pour l’emprunteur à regrouper en une seule mensualité l’ensemble des crédits à la consommation qu’il a contractée. Pour ce faire, il va s’adresser à un établissement bancaire qui va lui accorder un nouvel emprunt en rachetant les emprunts existants. Ce nouveau prêt va regrouper l’ensemble des capitaux restant dus par le débiteur.

Le mécanisme de rachat de crédit donne plus de facilité à l’emprunteur dans la gestion de son budget. Cela lui permet notamment de rembourser uniquement la mensualité du nouveau prêt, plus adapté à ses charges et revenus actuels. En effet, les mensualités des emprunts initiaux peuvent sembler faibles, mais peuvent représenter une part importante lorsqu’elles sont additionnées. Pour les propriétaires, le rachat de prêt immobilier demeure le même. Les seules spécifications ont trait au profil de l’emprunteur propriétaire.

L’intérêt financier de la réalisation d'un rachat de crédit se situe dans les premiers et deuxièmes tiers de remboursement. C’est en effet à ce stade que la part des intérêts est majoritaire. La réduction de cette part contribue à réaliser des économies dans le dernier tiers des remboursements, là où les intérêts sont réduits.

Quelles démarches à suivre pour regrouper ses crédits ?

Avant de réussir une opération de rachat de crédit, certaines étapes sont à suivre par l’emprunteur et commencent notamment par une demande de regroupement de prêts. Cette formalité est gratuite et sans engagement et requiert pour le demandeur de préparer les justificatifs nécessaires. Dans le cadre des démarches, ce dernier peut s’adresser à nos courtiers dédiés par une simulation en ligne de prêt. Par la suite, une étude de faisabilité va s’effectuer et déboucher sur plusieurs solutions de regroupement. Nos courtiers Popsenior vont évidemment renégocier le nouveau prêt pour le compte.

Les consommateurs désireux de se lancer dans le rachat de crédit peuvent donc faire appel à nos courtiers pour les accompagner dans leurs démarches. L’assistance de ces derniers commence à la constitution du dossier jusqu’à la signature de la nouvelle offre de prêt.

Qui peut racheter un crédit ?

Ceux qui souhaitent regrouper leurs crédits peuvent soit s’adresser à leurs banques ou une banque concurrente, soit à un organisme de crédit. Ces derniers sont tous dans la mesure d’accorder un crédit en rachetant les prêts en cours afin d’en réduire les mensualités. Si vous souhaitez savoir quel établissement pourra vous proposer le rachat de prêt au meilleur taux, il va falloir comparer les différentes propositions en tenant compte de votre situation financière.

Quels types de crédit pour un regroupement ?

Le rachat de crédit peut regrouper différents types de crédit, à savoir le crédit à la consommation, forme de prêts les plus courants et les prêts immobiliers. Par ailleurs, il est même possible d’inclure dans le regroupement d’autres dettes et factures impayées. Les prêts à la consommation contractés en vue d’un regroupement peuvent avoir des utilités différentes tout comme ils peuvent avoir été souscrits à des dates diverses. Il en est de même du montant et des taux qui peuvent différer. Le regroupement de prêts peut de ce fait intéresser divers types de crédits conso, dont :

→ Les crédits conso affectés ;

→ Les crédits conso non affectés ou prêts personnels ;

→ Les crédits renouvelables ou crédits revolving.

Il est également possible d’effectuer un rachat de prêt à la consommation puis de le coupler avec un crédit immobilier en cours.

Fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédit pour un emprunteur consiste en un allongement des échéances et en un allègement des mensualités. Le taux appliqué sur le nouvel emprunt va dépendre de la ventilation entre les différents types de prêts qu’il a rachetés. Lorsque la part du crédit immobilier dépasse les 60 % du nouvel emprunt, le taux d’emprunt immobilier va s’appliquer. Par ailleurs, le montant du prêt pouvant être racheté dépend de la situation personnelle et patrimoniale de l’emprunteur. Il s’agit par exemple de savoir si ce dernier est propriétaire ou locataire, ou s’il souhaite mettre en garantie un de ses biens pour assurer le nouveau prêt consolidé. Il est à savoir qu’un taux d’intérêt plus élevé va grever un prêt consenti sans garantie.

Quand faire un regroupement de crédits ?

Aucun délai ne restreint le rachat de crédit immobilier. L’emprunteur peut l’effectuer aussi bien un an que plusieurs années après avoir contracté la dernière dette. De la même manière, l’opération est possible au début du remboursement tout comme elle au milieu des échéances selon le besoin de l’emprunteur. Elle ne dépend ni de la durée passée depuis l'accord du prêt ni des clauses contractuelles. La principale condition est qu’il faut au moins avoir deux crédits à regrouper avant de pouvoir effectuer le rachat.

L’opération bancaire va surtout dépendre des besoins de chaque emprunteur en fonction de ses projets et de ses finances. Elle dépend également du moment où le rachat de crédits lui permettra d’optimiser ses finances. Tout comme aucun délai ne contraint la souscription à un rachat de crédit, le remboursement anticipé n’est pas interdit.

Le rachat de crédit après un an

Alors même qu’il est possible d’effectuer un rachat de crédit après un an, l’opération n’est pas pour autant gratuite. La loi n’interdit pas le remboursement par anticipation, toutefois la procédure requiert le paiement de frais. Généralement, l’établissement bancaire ne laisse pas un client partir sans frais sauf dans le cas où des clauses contractuelles l’en autorisent.

Le montant de ses frais à payer fait l’objet d’une réglementation. Ainsi, il ne peut pas dépasser les 6 mois d’intérêt tout comme il ne peut pas dépasser la limite de 3 % du montant qu’il reste à rembourser par l’emprunteur. S’ajoutent à cela les frais de dossiers, le coût de la nouvelle garantie, et éventuellement les frais de mainlevée. Le respect de certaines conditions demeure obligatoire afin de s’assurer un gain substantiel dans le cadre d’un regroupement de crédit immobilier.

Ainsi, le prêt initial doit avoir été souscrit récemment. Il est de ce fait recommandé de procéder à l’opération bancaire dans le premier tiers de la durée du contrat. Par la suite, il faut également démontrer au moins 0.70 % de différence entre le taux proposé pour l’opération et le taux initial dans la même période de remboursement. Enfin, il faut que le montant restant dû soit conséquent. L’emprunteur ne peut prétendre à des gains substantiels dans le cadre de son rachat de prêt immobilier que si ces conditions sont réunies.

Crédits immobiliers et prêts travaux, comment regrouper ?

Le rachat d'un ou de plusieurs crédits à la consommation ensemble avec les prêts immobiliers constitue une alternative intéressante en vue d'un allègement des mensualités. Dans le parcours de vie d’une personne, les situations pouvant pousser au rachat sont loin d’être peu nombreuses. Ce peut être lié à un changement de vie personnelle ou professionnelle, à la difficulté à s’acquitter de certaines dettes, à de nouveaux projets à venir, etc. C’est à ce niveau que le regroupement de crédits est intéressant.

À savoir qu’il est tout à fait possible de racheter les prêts immobiliers et les crédits à la consommation en une seule opération. Le regroupement peut se faire sous 2 options. La première consiste à regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers et à la consommation en incluant une prise de garantie hypothécaire sur un bien immobilier. La seconde option consiste à regrouper les prêts incluant une prise de garantie hypothécaire en premier rang dans le cas où le bien immobilier est libre d’encours. Sinon, elle s’effectue au second rang lorsque le prêt immobilier est laissé en place.

Ce type de rachat intéresse tous emprunteurs propriétaires d’au minimum un bien immobilier. Cela, peu importe qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire, ou d’un bien immobilier locatif. Le rachat peut également intéresser les emprunteurs qui souhaitent accéder à la propriété. Il en est de même des emprunteurs qui effectuent un nouveau projet et souhaitent maîtriser leur endettement.

Regrouper ses crédits à la consommation pour alléger ses mensualités

Le principal objectif d’un regroupement de crédit consiste à diminuer le montant des mensualités en allongeant la durée du remboursement. Cela implique toutefois la majoration du coût total des prêts faisant objet de restructuration. Une personne ayant contracté un nombre trop important de crédits voudrait forcément faire baisser le montant des remboursements mensuels. Son intérêt est notamment d’augmenter son pouvoir d’achat ou de pouvoir faire face à d’éventuels imprévus sans pourtant avoir à souscrire un nouveau crédit.

D’un autre côté, le mécanisme de rachat permet aux emprunteurs de lutter contre le surendettement ou une autre situation financière compliquée. En vue de régler leurs dettes, plusieurs consommateurs ont tendance à multiplier la demande de crédits et finissent parfois par devenir surendettés. Face à cette situation, le rachat des crédits constitue une solution intéressante.

Enfin, le regroupement de crédits permet également à l’emprunteur de voir plus clair dans son budget de façon à trouver un bon équilibre financier. De la même manière, il lui permet de dégager un montant supplémentaire afin de financer un autre projet ou tout simplement d’avoir une réserve de trésorerie. Pour connaître les effets du regroupement sur la finance, il est possible d’effectuer une simulation du rachat sur internet par le biais d’un simulateur.

Un courtier pour vous aider à trouver la meilleure solution de regroupement

Se faire accompagner par un courtier expert dans le regroupement de crédit est intéressant pour l’emprunteur sur de nombreux points. Cela permet de s’assurer de trouver à la fois le meilleur taux pour le nouvel emprunt et la mensualité adaptée à votre situation. Confiez votre projet à Popsenior pour vous aider dans le cadre de votre opération de rachat de crédit.

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