Senior et crédit immobilier : comment préparer son dossier ?

Publié le 26 octobre 2021, par Popsenior.

Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, la remise des documents requis s’effectue en deux grandes étapes : fournir quelques dossiers pour comprendre sa capacité financière et établir un bon dossier de crédit immobilier. Préparer son dossier pour un prêt immobilier prend du temps et nécessite de nombreux documents à assembler : c’est d’ailleurs une condition de crédit immobilier essentielle. Dans cet article, découvrez comment bien préparer votre dossier pour obtenir un prêt immobilier.

Les étapes pour préparer son dossier de prêt immobilier

Que vous envisagiez d’acheter une maison ou un appartement, l’obtention d’un prêt immobilier pour senior auprès d’une banque est presque un passage obligé. Ainsi, pour demander un crédit immobilier, vous devez :

→ Déterminer votre projet et calculer votre capacité d’emprunt ;

→ Trouver une banque pour financer votre hypothèque ;

→ Préparer vos documents et rencontrer la banque ;

→ Obtenir l’accord de principe de la banque et dans quel délai ;

→ Débloquer les fonds pour votre achat immobilier.

Cependant, deux autres étapes indispensables s’ajoutent à ces 5 étapes :

Simuler sa capacité d’emprunt

La vérification de votre stabilité, du niveau de vos revenus, de vos apports personnels et des aides financières auxquelles vous avez droit est incontournable pour connaître votre capacité d’emprunt. N’oubliez pas que votre mensualité ne peut excéder 33 % de votre revenu mensuel, et vous devez en déduire vos dépenses. Pensez également à considérer la durée du prêt : plus elle est longue, plus le montant emprunté pour une même mensualité augmentera, et plus vous paierez d’intérêts.

Simuler son assurance de prêt

Une calculette d’assurance prêt immobilier est l’outil idéal pour simuler le montant de votre assurance emprunteur. Il est très simple d’utilisation et vous permet de connaître précisément le montant de votre assurance en quelques clics.

Pour ce faire, il vous suffit de remplir les champs obligatoires. Le montant indiqué par le simulateur se veut le plus détaillé possible en fonction des informations que vous fournissez. Un comparateur vous permet de d’avoir une simulation d’assurance de prêt facilement, rapidement et de manière anonyme. Vous pouvez calculer le coût total de l’assurance et son taux.

L’emprunteur détermine et sélectionne ensuite le devis qui correspond le mieux à ses besoins individuels. Contrairement au contrat collectif fourni par la banque, le devis est bon marché. Si vous optez pour un devis d’assurance individuelle peu propice à un contrat d’assurance de groupe, vous êtes susceptible de bénéficier de meilleures garanties hypothécaires. Vous pouvez également économiser beaucoup sur le coût total du crédit.

Senior, pourquoi une banque peut vous refuser un prêt immobilier

La retraite, un facteur déterminant de refus de prêt immobilier

Une fois à la retraite, les seniors rencontrent des difficultés à emprunter. En fait, la retraite signifie généralement un revenu plus faible. Cependant, lors de la demande de crédit, les normes de revenu sont indispensables pour les établissements de crédit. Après votre retraite, votre capacité d’emprunt diminuera et le montant maximum de remboursement mensuel diminuera également.

Veuillez également noter que l’âge de l’emprunteur affectera la période de remboursement. La banque estime qu’accorder un crédit à long terme aux retraités à revenus fixes, mais faibles est plus risqué que d’accorder aux jeunes salariés des revenus modérés mais variables.

Il est désormais très possible d’emprunter à 50, 60 ou même 70 ans. Votre taux d’emprunt sera très similaire au taux d’emprunt d’un emprunteur de 35 ou 40 ans. La seule différence est l’assurance décès qui coûte parfois plus cher.

Faire attention au dépassement de taux d’usure

Le dépassement de taux d’usures est également la cause du refus de crédit immobilier. C’est la loi, et les banquiers n’ont d’autre choix que de refuser le prêt immobilier. Pour les demandeurs de crédit immobilier, ce problème devient de plus en plus fréquent aujourd’hui. Quelle est la raison ?

Le taux d’usure est basé sur le TAEG (taux effectif global annuel). Il intègre divers éléments obligatoires du contrat de prêt : intérêt du prêt, taux d’intérêt du crédit, assurance emprunteur, frais de garantie, frais de gestion bancaire et honoraires du courtier. Bien que le taux d’intérêt soit très faible, le poids représentatif du coût fait de plus en plus dépasser le taux d’usure.

Les emprunteurs qui envisagent des prêts à long terme de 20 ans ou plus font souvent l’objet des refus de prêt pour dépassement du taux d’usure. Cela concerne également les emprunteurs ayant des antécédents médicaux ou des risques de santé graves (ce qui apportera des primes supplémentaires à leur assurance emprunteur), voire les personnes âgées.

Surcoût de l’assurance décès

Tous les emprunteurs qui souhaitent se prémunir contre un décès prématuré et anticiper la perte de revenus subie par ses proches peuvent souscrire une assurance décès. L’assurance de décès personnelle concerne uniquement la souscription indépendante. Il s’agit d’une solution de prévoyance avant de devenir un placement financier, au même titre que l’assurance vie classique.

Un demandeur de prêt doit choisir les risques pour lesquels il souhaite être couvert lors de sa souscription. La cause du décès pouvant être un accident, une mort naturelle, une maladie ou encore un suicide.

Par conséquent, le prix dépend d’abord de la performance de la couverture requise, bien que d’autres critères soient également pris en considération :

→ L’âge de l’emprunteur ;

→ Le montant du capital garanti demandé ;

→ Revenu de l’emprunteur ;

→ Type de contrat.

Pour l’heure, il existe deux types d’assurance décès :

→ Assurance temporaire décès : dans ce cas, le contrat a une date de fin (par exemple, le 75e anniversaire du souscripteur), et le risque de décès n’est couvert qu’avant cette date. Si cela ne s’est pas produit auparavant, les primes versées ne seront pas récupérées.

→ Assurance décès vie entière : Il s’agit d’un contrat sans échéance, et les cotisations versées dans le passé doivent être récupérées par le bénéficiaire déterminé par le biais du capital-décès.

La solution au refus de prêt, un courtier spécialisé pour les prêts et crédits pour seniors

La banque a refusé votre demande de prêt immobilier ? Faites-vous aider par l’équipe Popsenior, un courtier spécialisé pour les prêts et crédits pour seniors. Après le premier refus des banques, il est fortement recommandé de faire appel à un courtier pour négocier pour vous et trouver la meilleure solution de prêt disponible sur le marché pour votre profil. En fait, proposer une solution au refus de prêt est l’un des principaux atouts de courtage offert par Popsenior. Son expertise et son réseau lui permettent de trouver facilement des financements auprès d’un large éventail de banques et organismes de crédit.

Par conséquent, il est en mesure de vous suggérer celle ou celui qui peut vous fournir un crédit immobilier. Il peut également analyser avec précision les raisons du refus de votre banque et vous proposer des solutions alternatives si nécessaire.

Chez Popsenior, nous nous engageons à trouver votre solution personnalisée. En comparant les offres et en rivalisant entre les institutions bancaires, les courtiers pourront facilement trouver un prêt hypothécaire après votre premier refus. Contactez Popsenior pour plus d’informations.

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