Difficulté pour emprunter, le crédit hypothécaire peut être la solution

Publié le 9 juin 2022, par Popsenior.

L’investissement locatif est à ce jour, le seul type de placement pouvant être financé partiellement ou entièrement par crédit. De plus en plus populaire auprès des séniors retraités, il offre des avantages non négligeables dès lors que vous faites le bon choix en fonction de votre situation et aux différentes possibilités proposées par la banque. Outre l’effet levier du crédit qui permet d’augmenter votre capacité d’investissement et in fine la taille du patrimoine. Les prêts immobiliers permettent également de bénéficier d'un dispositif de défiscalisation. Le prêt hypothécaire immobilier compte parmi les crédits destinés à financer un investissement locatif.

Venu tout droit des pays anglo-saxons et encore très peu pratiqué en France, le crédit hypothécaire occupe une place à part dans la famille des crédits immobiliers, tout en restant assez proche du crédit amortissable classique. Comme son nom l’évoque, il s’agit d’une forme de crédit dont la garantie porte obligatoirement sur un bien immobilier (hypothèque) dont l’emprunteur est propriétaire. Et cela que ce soit un bien acquis par le biais de l’emprunt ou d’un autre bien. Les détails.

Quelles solutions de crédits à la retraite

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? Voilà une question que se posent de nombreux séniors et tous ceux qui approchent l’âge de la retraite. Il faut dire que l’on entend souvent qu’après 60 ans, les solutions de crédits sont de plus en plus limitées et que dans la majorité des cas, il faudra compter sur ses fonds personnels pour réaliser son projet d’investissement immobilier.

Et pourtant cette idée reçue bien ancrée dans l’imaginaire collectif est tout simplement erronée. Au contraire, le profil de retraité est jugé bien plus fiable par les établissements de crédit. Ainsi, les banques accordent bel et bien des emprunts immobiliers aux retraités. Et non des moindres ! Jusqu’à 110% du montant de l’acquisition sans apport personnel si vous remplissez un certain nombre de conditions. Et cerise sur le gâteau vous avez différentes options en fonction de votre situation et de votre profil d’emprunteur.

En effet, vous avez la possibilité de choisir entre :

• Le crédit amortissable qui vous permet de rembourser votre crédit mois après mois, sur 5 ans ou 10 voire 20 ans.
• Le prêt in fine qui permet de rembourser le capital emprunté en une seule fois et de ne payer que les intérêts durant la période d’emprunt
• Le prêt-relais pour le propriétaire de son logement qui compte le mettre en vente ou l’a déjà mis en vente et qui souhaite acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son logement

Si aucune de ces solutions ne vous convient ou encore si vous avez un profil emprunteur atypique, vous pouvez également compter sur le prêt hypothécaire immobilier. Cette forme de crédit consiste à  garantir le remboursement de la dette via une hypothèque. Il peut s’agir d’un ou plusieurs biens immobiliers dont vous êtes légalement propriétaire. Ce type de crédit permet d’obtenir des fonds pour financer votre projet immobilier, quels que soient votre situation et votre taux d’endettement.

Dans les faits, le crédit hypothécaire vous permet de mettre en garantie votre bien immobilier tout en continuant à l’occuper ou en tirer des revenus locatifs.

Plus facile à emprunter lorsque l’on est propriétaire

À la différence des banques étrangères qui  préfèrent étudier la garantie immobilière qu’elles peuvent prendre, les établissements bancaires français ont tendance à s’assurer que l’emprunteur est solvable et peut rembourser son emprunt immobilier. L’objectif étant de minimiser la probabilité de saisie du bien. Dans cette optique, le prêt hypothécaire immobilier n’est pas encore très courant dans l’Hexagone. Et pourtant, il mérite une attention particulière.

Du côté de l’investisseur, cet emprunt immobilier permet de financer son achat immobilier lorsqu’un financement immobilier classique n’a été accordé pas les établissements de crédit.

Du côté de la banque, avec ce type de crédit immobilier, elle ne prend aucun risque. Tout simplement parce qu’elle a la garantie de récupérer sur le bien mis en hypothèque la totalité du montant emprunté en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. En effet,  si les différentes démarches de recouvrement préalablement mises en place par l’établissement bancaire sont infructueuses, il peut saisir le bien inscrit au contrat et le mettre en vente aux enchères pour rembourser le prêt.

Ceci étant dit, en étant déjà propriétaire d’un bien immobilier ou de votre résidence principale vous multipliez vos chances de bénéficier de ce type de financement. De fait, la banque sera bien plus rassurée de savoir qu’il peut proposer une prise de garantie sur le bien immobilier déjà existant.

Évidemment, pour mettre en place une telle garantie, il faudra estimer en amont la valeur du bien par un agent immobilier ou un courtier spécialiste pour les retraités. De fait, comme il s’agit de la caution de votre prêt, le montant qui peut vous être accordé dans le cadre de votre prêt hypothécaire immobilier dépendra du prix estimé du bien.

À noter que les établissements de crédit ne prêteront pas 100% de la valeur estimée du bien immobilier. En fait, ils calculent ce que l’on appelle la quotité ou le ratio hypothécaire. Ainsi, les banques prennent généralement une marge de 50 à 80% du bien.

Et n’oublions pas non plus que la mise en place de la garantie hypothécaire engage des frais supplémentaires.  Pour ne citer que les frais de notaire ainsi que la taxe de publicité foncière et les frais annexes.

Quid des documents pour un crédit hypothécaire

Comme pour n’importe quel type de prêt immobilier, la demande d’un crédit hypothécaire nécessite de rassembler un certain nombre de pièces justificatives obligatoires pour le montage du dossier. À savoir :

• Un justificatif d’identité en cours de validité (carte d’identité ou passeport)
• Un justificatif de domicile (facture EDF ou autres fournisseurs d’électricité ou encore facture de téléphone)
• Les deux derniers avis d'imposition
• Les dernières déclarations de revenus
• Les justificatifs de pension
• La déclaration N°2044 de revenus fonciers
• Les Coordonnées du notaire pour la mise en place de la garantie
• Le Tableau patrimonial
• Les titres de propriété des biens à mettre en hypothèque avec les références cadastrales
• Les photos du bien immobilier (intérieur et extérieur)
• Le contrat et échéancier dans le cas où le bien à mettre en hypothèque est adossé à un crédit
• Les échéances des autres crédits en cours
• Un justificatif de la situation familiale (livret de famille, contrat de mariage, jugement ou justificatifs de charge)

Attention : les établissements de crédit demandent généralement les originaux des documents à fournir afin de certifier la copie que vous leur remettez. Par ailleurs, en présence d’un co-emprunteur, celui-ci doit également fournir l’ensemble des pièces justificatives nécessaires. 

 

 

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