Comment aider financièrement sa famille ?

Publié le 27 avril 2022, par Popsenior.

En temps de crise, la famille reste l’un des premiers remparts. En tant que parent, il est normal de vouloir aider ses enfants. Pour un petit coup de pouce, vous pouvez par exemple les aider à acheter un appartement ou une maison, les aider à avoir un crédit immobilier… Pour cela, vous pouvez par exemple effectuer un prêt familial ou vous faire aider par un courtier afin qu’il vous conseille sur la meilleure solution adaptée à votre besoin.

 Tout de suite zoom sur les différents moyens pour aider sa famille financièrement.

Quelles solutions pour aider rapidement financièrement ses proches ?

D’une manière générale, si vous voulez aider financièrement vos proches, vous pouvez avoir recours à cinq différents types de solutions :

• Le don manuel,
• La donation temporaire d’usufruit,
• Le prêt familial,
• La constitution d’un capital assurance vie, et
• Le versement d’une pension alimentaire

1.     Le don manuel

Le principe du don manuel est très simple. Vous allez donner à votre enfant ou à un de vos proches une certaine somme d’argent ou un bien immobilier. Dans ce cas, figure, vous n’avez pas l’obligation de passer devant un notaire et le transfert se fait de la main à la main. Autrement dit, vous avez le choix entre données du liquide, un chèque ou effectuer un virement bancaire.

Dans ce cas, votre enfant a l’obligation d’effectuer une déclaration à l’administration fiscale. Si vous calibrez bien le capital que vous lui transmettez, votre enfant n’aura rien à payer. En effet, les donations entre parents et enfants bénéficient d’un abattement de 100 000 euros.

Un autre point important, si vous avez moins de 80 ans, vous pouvez faire un don d’argent de 31 865 euros à chacun de vos enfants majeurs ou mineurs émancipés. Ce don est entièrement exonéré et est cumulable avec l’abattement de 100 000 euros.

Vous pouvez financer ce don par un prêt contracter à cet effet.

2.     La donation temporaire d’usufruit

L’une des plus grandes préoccupations des parents est d’assurer des revenus à leurs enfants durant leurs études. Ce type de donation s’inscrit justement dans ce cadre. Le principe est très simple. Supposons que vous avez un bien en location. Vous allez alors conserver la nue-propriété, et donner un usufruit temporaire à votre enfant. Ce type de donation doit être effectué par un notaire et s’étale généralement sur une période de 5 à 10 ans. La donation temporaire d’usufruit ne se porte pas uniquement sur un bien immobilier, il peut se porter sur un portefeuille de titre ou des parts de SCPI (Société civile de placement immobilier).

3.     Le prêt familial

Un prêt familial est un moyen rapide, direct et légal pour venir en aide à ses enfants ou à ses proches. Comme son nom l’indique, on ne se dessaisit pas complètement du bien comme dans le cas de la donation. De plus, si l’un de vos enfants ou de vos proches rencontre des difficultés dans la vie, les parents ne sont-ils pas les mieux placés pour aider ? Bien sûr, c’est la solution parfaite s’ils disposent des moyens et des ressources nécessaires.

Avec un prêt familial, vous êtes libre de fixer les différentes conditions de remboursement et de taux. Rien ne vous empêche d’octroyer un prêt à taux 0 % à votre enfant et de lui accorder un remboursement uniquement quand il en aura les moyens.

Toutefois, nous vous conseillons d’établir une preuve de paiement (une reconnaissance de dette ou un contrat de prêt) pour clarifier la situation avec vos autres enfants. Cela vous évitera des litiges ultérieurs par rapport à la nature de votre geste.

4.     La constitution de capital en assurance vie

Vous voulez épargner pour votre enfant et profiter d’une fiscalité importante ? Le meilleur moyen reste un contrat d’assurance vie. Pour lui faire profiter d’un placement très peu fiscalisé, nous vous conseillons de souscrire le contrat tant que votre enfant est encore jeune. Dans ce cas, à hauteur de 4 600 euros, les intérêts resteront exonérés d’impôt. Une fois que votre enfant sera marié ou pacsé, le montant exonéré est doublé.

5.     Le versement d’une pension alimentaire

Si votre enfant n’arrive pas à faire face à ses besoins essentiels, la loi impose aux parents l’obligation de subvenir à ses besoins, et ce même s’il est majeur. La solution la plus vulgarisée est donc le versement d’une pension alimentaire. Le paiement de la pension alimentaire peut prendre de nombreuses formes. Le plus courant est de donner somme d’argent mensuel à votre enfant. Vous pouvez soit passer par la banque, soit lui donner en liquide, soit verser la pension alimentaire en nature. C’est-à-dire, vous pouvez par exemple prendre en charge ses frais de scolarité, ses manuels scolaires, le loyer de son studio, ou même ses dépenses courantes…

Focus sur le prêt familial

Comme son nom l’indique, le prêt familial est un emprunt de fonds à l’un de vos proches. Cela peut être destiné à l’acquisition d’un bien immobilier ou tout simplement pour compléter votre budget. En général, ce type de crédit est accordé gratuitement ou à un taux minime comparé à celui d’un prêt immobilier classique. Toutefois, il est important de souligner que ce type de prêt est encadré par la loi. Des règles ont donc été établies afin de protéger le prêteur et l’emprunteur.

Ce type de prête peut être effectué de deux manières différentes. En fonction du montant octroyé, vous pouvez établir une reconnaissance de dette soit sous seing privé soit avec un acte notarié. Il est important de souligner que les différentes obligations varient en fonction du montant de crédit octroyé.

Le prêt familial peut être requalifié en donation dans certains cas. Dans ce cas, il suffit juste d’établir un simple abondant de créance. Dans ce cas, le fisc appliquera les conséquences fiscales de ce changement en tenant compte des liens familiaux. Toutefois, il est important de souligner que pour les donations en ligne directe, les donations entre époux, petit enfant et arrière petit enfant, le barème d’imposition reste le même. L’abattement sera l’élément qui va changer. Pour vous aider, voici un tableau qui résume l’abattement applicable en fonction du bénéficiaire.

 

Bénéficiaire	Montant de l'abattement
Enfants	131 865 €
Époux, partenaires pacsés	80 724 €
Petit-enfant	31 865 €
Arrière-petit-enfant	5 310 €

Dans le cadre d’un décès de l’une des parties, cela n’affecte pas la dette en question. Dans le cas de la disparition du prêteur, les actifs tout comme les dettes seront transmis aux successeurs. Dans le cadre du décès de l’emprunteur, le capital non remboursé figurera parmi les actifs lors de la succession.

Financer le prêt familial par un crédit à l’aide d’un courtier

En cas de problème financier, le soutien familial est important. Si vous voulez donc augmenter le budget d’un de vos proches ou de vos enfants, à part l’acte de donation, le versement d’une pension alimentaire, la donation temporaire d’usufruit, et le prêt familial constitue une solution idéale.

En effet, dans le cadre d’une demande de prêt, auprès d’une institution financière, un prêt familial permet d’augmenter son apport. Il est tout de même important de noter que ce type de prêt est considéré comme n’importe quel prêt, elle a donc un impact sur le taux d’endettement. Toutefois, il reste très avantageux pour le bénéficiaire. Il permet d’augmenter l’apport et donc permet au demandeur de disposer de plus de crédit.

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