Nous vous accompagnons
Monsieur et Madame M. ont respectivement 65 et 66 ans, sont retraités et propriétaires de leur résidence principale. Voici leur situation :
→ Ils perçoivent 2 176 € de retraite
→ Ils ont un crédit personnel en cours de 28 200 € pour 535 € par mois
→ Ils ont également un crédit renouvelable de 2 200 € pour 120 € par mois
→ Ils ont un découvert bancaire de 440 €
→ Ils ont besoin de changer de voiture
Ils nous ont sollicités pour racheter les crédits en cours et disposer de la trésorerie pour financer l’achat du véhicule. Voici ce que nous avons obtenu :
AVANT : 1 prêt à la consommation 28 200 € + 1 crédit renouvelable 2 230 € + découvert bancaire 440 €
→ Mensualité de 655 € avec 30% d'endettement
APRÈS : 1 seul prêt de 50 000 € qui englobe les crédits précedents et 16 000 € de trésorerie pour financer leur nouvelle voiture
→ Mensualité de 515 €* avec 23% d'endettement
Conclusion : Monsieur et Madame M. ont pu regrouper leurs crédits et acheter leur voiture tout en baissant le montant de leur mensualité de crédit.
*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Monsieur et Madame B. ont 69 ans tous les deux, sont retraités et propriétaires de 2 biens immobiliers sur lesquels ils ont des crédits en cours ainsi que des prêts travaux. Voici leur situation :
→ Ils perçoivent 4 494 € de retraite
→ Ils ont 3 prêts immobiliers pour un total de 170 716 € pour 1889 € par mois
→ Ils ont 3 prêts travaux pour un total de 33 646 € pour 438 € par mois
→ Ils ont un endettement de 54% qui ne tient pas compte des impôts et charges de leur résidence secondaire
→ Ils souhaitent partir pour un long séjour à l'étranger.
Monsieur et Madame B. nous ont sollicités pour regrouper leurs crédits immobiliers en cours afin de retrouver un niveau d’endettement qui leur permette de mieux maîtriser leur budget et pouvoir organiser leur voyage sereinement. Voici ce que nous avons obtenu :
AVANT : 3 prêts à immobiliers 170 716 € + prêts travaux 33 646 €
→ Mensualité de 2 327 € avec 54% d'endettement
APRÈS : 1 seul prêt immobilier de 185 000 € qui englobe les crédits immobiliers précedents et une enveloppe de trésorerie libre d'utilisation + 3 prêts travaux de 33 646 €
→ Mensualité de 1 194 €* pour le prêt immobilier avec trésorerie + 438 € pour les prêts travaux, soit une mensualité totale de 1 632 € avec 37% d'endettement
→ Soit 692 € de mensualité à rembourser en moins
Monsieur G. est propriétaire d’une maison sur la côte d’Azur expertisée qu'il exploite en chambre d’hôtes depuis 5 ans. Il est divorcé et n’a pas d’enfant à charge. Il souhaite obtenir un financement pour racheter des crédits en cours et obtenir des liquidités pour lancer des travaux d’amélioration (création d’une salle de sport et un spa). Voici sa situation :
→ Maison expertisée à 4,7 M €
→ Son exploitation génère 78 000 € annuels
→ Il souhaite obtenir un financement de 300 000 €
Le client a de bonnes relations avec son banquier traditionnel mais n’a pas réussi à trouver de solution avec lui ni avec d’autres banquiers français. Le client, proche de la retraite, souhaite mettre en vente son bien dans moins de 3 ans et a demandé un prêt in fine sans placement en face pour pouvoir garder des mensualités faibles avant la vente du bien.
Pourquoi ce dossier ne trouvait-il pas de solution ?
→ Monsieur G. a eu un grave problème de santé, il ne peut pas souscrire d’assurance décès.
→ Monsieur G. exploite sa maison en chambre d’hôtes en statut de loueur meublé professionnel. Les loyers étant saisonniers, la banque du client considère que le client peut stopper à tout moment son exploitation sans aucune obligation légale.
→ L’exploitation de chambre d’hôtes pose aussi problème quant à l’interprétation de la nature de la garantie. Les banquiers considèrent que la maison n’est plus une résidence personnelle mais un fond de commerce et à ce titre, le prêt ne peut pas être étudié à titre privé. L’exploitation de chambres d’hôtes est clairement spécifiée comme non professionnelle, aucun service de financement professionnel ne peut intervenir non plus.
Notre banquier partenaire a accepté de financer notre client aux conditions suivantes :
→ Prêt In Fine
→ Montant du prêt : 300 000 €
→ Durée : 10 ans
→ Assurance de prêt : aucune assurance à souscrire
→ Garantie hypothécaire : hypothèque de 1er range sur la résidence du client
→ Pas de changement de banque
→ Pas d'obligation de souscription d'assurance de prêt
Le principe du crédit à paliers est de faire en sorte que la mensualité du prêt pour le regroupement de crédits baisse en même temps que votre baisse de revenus au moment du passage à la retraite.
Dans l’exemple ci dessous, vous pouvez voir la différence entre un regroupement de crédits classique et notre solution dont la mensualité évolue en même temps que la baisse de revenus.
Profil de l'emprunteur :
→ Âge : 58 ans
→ Retraite prévue pour juillet 2023
→ Revenus actuels : 3 500 €
→ Revenus prévisionnels de retraite : 2 000 €
→ Montant à refinancer : 190 926 € sur 25 ans
Avec un regroupement de crédits classique :
Vous pouvez constater que si on fait un regroupement de crédits classique, au moment du passage à la retraite, l’emprunteur se retrouve de nouveau en difficulté car la mensualité de crédit reste identique pendant toute la durée du prêt alors que les revenus baissent sensiblement.
→ Avant la retraite : 3 500 € de revenus, mensualité de 842 € et un taux d'endettement à 24%
→ Après la retraite : 2 000 € de revenus, mensualité de 842 € et un taux d'endettement à 42% !!!
Avec un regroupement de crédits avec mensualités à paliers :
Avec le prêt à paliers, la mensualité du prêt s’adapte à la baisse de revenus. Ainsi l’emprunteur garde un endettement stable :
→ Avant la retraite : 3 500 € de revenus, mensualité de 1 294€ € sur 44 mois et un taux d'endettement à 36,9%
→ Après la retraite : 2 000 € de revenus, mensualité de 739 € sur 256 mois et un taux d'endettement à 36,9%
Conclusion : Grâce au remboursement à paliers, l'endettement reste stable à 36,9% après le passage à la retraite. Alors qu'avec un regroupement de crédits classique, l'endettement aurait été trop élevé à 42%.
Monsieur et Madame S. sont âgés de 82 et 86 ans. Ils ont souscrit en 2011 un prêt viager hypothécaire pour financer des travaux dans leur maison. Ils n’avaient pas pris conscience du coût des intérêts se cumulant chaque année et ont décidé de racheter ce prêt afin de ne pas perdre le bien et le laisser à leur enfant au moment du décès. Aucune banque française ne souhaitait intervenir à cause de l’âge des emprunteurs. L’endettement après intervention ne passait qu’en tenant compte des revenus des enfants.
Aucune banque ne voulait financer un couple de plus de 80 ans quelque soit la nature de la demande.
Ce que nous avons obtenu :
→ Financement amortissable de 260 000 €
→ Durée : 12 ans
→ Les 2 enfants du couple sont des co-emprunteurs
Aucun versement, de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.